딥페이크가 뚫는 '비대면 신원확인', 입구만 지켜선 막을 수 없다

AML·FDS·FRAML 관점에서 본 다층 방어의 필요성

 

비대면 신원확인, 어디까지 왔나

국내 비대면 실명확인은 신분증 사본 대조에서 안면인증(실물 확인·라이브니스)을 더하는 방향으로 강화돼 왔습니다. 비대면 계좌개설이 표준이 된 지금, 합성된 얼굴로 신원확인을 통과하는 일은 더 이상 가설이 아닙니다. 인증 기술이 정교해지는 속도만큼 이를 우회하는 위조도 같은 속도로 진화하고 있고, 그 끝에는 결국 대포통장과 자금세탁이 놓여 있습니다.

 

인증은 강해졌지만, 위협은 더 빨리 강해졌다

문제는 딥페이크가 바로 이 안면 단계를 직접 겨냥한다는 점입니다. 인터폴은 6월 17일 공개한 「아시아·남태평양 사이버위협 보고서」에서 합성 음성·영상으로 임원이나 지인을 사칭하는 사기가 빠르게 늘고 있다고 경고했습니다. 국내 환경도 다르지 않아, 2025년 한 해 사이버 침해사고는 2,383건으로 전년 대비 26.3% 늘었고(과학기술정보통신부 · KISA, 2025년 사이버 침해사고 통계), AI가 방어 도구를 넘어 공격 수단으로 부상했습니다.

AI로 생성한 이미지입니다.

 

끝없는 군비경쟁

냉정하게 보면 비대면 신원확인은 아무리 고도화해도 '입구 한 지점'에서의 일회성 판정입니다. 라이브니스를 강화해도 새 위조 기법이 나오면 다시 뚫리고, "입구에서 100% 차단"은 마케팅 문구로는 가능해도 운영 현실에서는 성립하기 어렵습니다. 딥페이크는 정확히 그 일회성 판정을 노립니다.

 

인증 실패보다 더 큰 비용, 통과 이후의 위험

위조 신원이 인증을 통과해 만든 계좌는 시스템에 '정상 KYC를 통과한 깨끗한 계좌'로 남습니다. 이 계좌가 대포통장·자금세탁의 통로가 되는 순간, 손실은 인증 실패 그 자체가 아니라 뒤따르는 STR 급증, 내부통제 책임, 자금세탁 노출로 번집니다.

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신원확인과 거래 모니터링의 경계가 흐려진다

신원확인(입구)과 거래 모니터링(통로)을 따로 보던 관행은 실무적으로 한계에 부딪힙니다. 입구가 뚫릴 수 있다는 전제에서 계좌 개설 이후의 거래 행태를 잡아내는 FDS와 그 이상거래를 자금세탁 의심거래로 연결해 판단하는 AML이 하나의 흐름으로 작동해야 합니다. FDS와 AML의 경계가 흐려지는 FRAML(Fraud + AML) 관점이 중요해지는 지점입니다.

입구의 일회성 판정에만 의존하는 대신, 계좌가 개설된 이후의 거래 흐름에서 위험을 다시 한 번 검증하는 다층 방어가 필요합니다. 인증을 '얼마나 더 정교하게'에서 '뚫린 뒤를 얼마나 빨리 잡는가'로 질문을 옮기는 일입니다.

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뚫린 뒤를 잡는 체계

이엘온소프트는 이 과제를 '더 강한 인증'이 아니라 '뚫린 뒤를 잡는 체계'의 문제로 봅니다. 입구의 일회성 판정에만 기대는 대신, 계좌 개설 이후 거래 흐름을 FDS로 관찰하고 그 신호를 AML 의심거래 판단으로 잇는 FRAML 접근 그리고 기관마다 흩어진 사기 패턴을 원본 데이터 공유 없이 학습하는 연합학습이 우리가 보는 방향성입니다. 안면인증을 대체하려는 것이 아니라 인증을 통과한 위험까지 가정하는 다층 방어를 보완하는 자리에 가깝습니다.

신원확인을 더 정교하게 만드는 노력은 멈출 수 없습니다. 다만 그 한 점에 의존하는 방어 모델은 딥페이크 시대에는 충분하지 않습니다. 입구의 인증과 통로의 거래 모니터링을 하나의 흐름으로 잇고, 인증 통과 이후의 행태에서 위험을 잡아내는 다층 방어 체계로의 전환이 필요한 시점입니다.

 

참고 자료

• 인터폴, 「아시아·남태평양 사이버위협 보고서」(2025. 6. 17. 공개)

• 과학기술정보통신부·한국인터넷진흥원(KISA), 2025년 사이버 침해사고 통계

• 금융위원회, 비대면 실명확인 가이드라인