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전통적인 구분은 옛말?
금융 기관에서 사기 방지(FDS), 자금세탁방지(AML) , 전자적 고객확인(eKYC)는 오랫동안 별개의 영역으로 인식되어 왔습니다. 각 분야는 고유한 목적과 전문성을 가지고 독립적인 시스템과 팀으로 운영되었죠. FDS는 직접적인 재산 손실을 막고, AML은 불법 자금의 유입을 차단하는 역할을 수행하고, eKYC는 고객 신원을 정확히 확인해왔습니다.
하지만 급변하는 디지털 금융 환경과 고도화되는 금융 범죄 앞에서, 이러한 전통적인 구분은 더 이상 효율적이지 않다는 목소리가 커지고 있습니다. 과연 이 경계들은 이제 무의미해진 걸까요?
금융 범죄의 진화: 경계가 허물어지는 이유
FDS, AML, eKYC 의 경계가 희미해지는 가장 큰 이유는 바로 금융 범죄의 복합화와 융합 때문입니다.
- 사기와 자금세탁의 연결고리: 단순히 돈을 빼앗는 '사기'에 그치지 않고, 그 돈을 숨기거나 합법적인 것처럼 보이게 하는 '자금세탁'으로 이어지는 경우가 대부분입니다. 보이스피싱으로 탈취한 자금이 여러 대포통장을 거쳐 세탁되거나, 부정하게 획득한 개인정보를 이용한 사기가 결국 범죄 수익의 자금세탁으로 연결되는 식입니다. 사기범은 동시에 자금세탁자이기도 한 경우가 많습니다.
- eKYC의 중요성 증대: eKYC 과정에서의 허점은 신분 도용이나 부정 계좌 개설로 이어지고, 이는 곧 사기 또는 자금세탁의 기반이 됩니다. 강력한 eKYC는 잠재적인 사기 및 AML 위험을 초기 단계에서 차단하는 최전선이라 할 수 있습니다.
- 규제 환경의 변화: 국제자금세탁방지기구(FATF)와 같은 국제 기구 및 각국의 금융 감독 당국은 금융 기관에 금융 범죄 위험에 대한 통합적이고 총체적인 접근을 강력히 요구하고 있습니다. 개별적인 사일로 접근 방식으로는 규제 준수가 어려워지고 있습니다.
- 기술의 발전: 빅데이터, 인공지능(AI), 머신러닝(ML) 기술의 발전은 방대한 양의 사기 및 AML 데이터를 함께 분석하여 복잡한 패턴과 숨겨진 연관성을 찾아내는 것을 가능하게 했습니다. 이는 과거에는 불가능했던 교차 분석을 통해 더욱 정교한 탐지를 가능하게 합니다.
여전히 유효한 전문성, 하지만 '통합'이 핵심
그렇다면 FDS, AML, eKYC의 구분이 완전히 사라지는 것일까요? 답은 아니오 입니다.
각 영역은 여전히 고유한 전문성과 목적을 가지고 있습니다. FDS는 특정 사기 유형에 대한 깊이 있는 분석 기술을, AML은 자금세탁 유형론과 규제 보고 의무에 대한 전문성을 , eKYC는 신원 확인 기술의 정확성을 필요로 합니다.
하지만 중요한 것은 이러한 전문성들이 개별적으로 작동하는 것이 아니라, 하나의 통합된 목표를 향해 유기적으로 협력해야 한다는 점입니다. 즉, 사일로를 허물고 데이터를 공유하며, AI/ML 기반의 통합 분석을 통해 시너지를 창출해야 합니다.
미래는 FRAML + eKYC의 통합
궁극적으로 금융 보안의 미래는 FRAML (Fraud and Anti-Money Laundering) 개념을 중심으로 eKYC를 그 핵심 게이트웨이로 통합하는 형태가 될 것입니다.
- eKYC: 고객이 금융 시스템에 처음 진입하는 관문으로서, 신뢰할 수 있는 고객만이 들어올 수 있도록 견고한 방어막 역할을 합니다.
- 통합된 위험 프로파일: eKYC에서 확보된 고객 정보와 FDS, AML 시스템에서 축적된 모든 거래 및 행동 데이터를 결합하여 고객 한 명 한 명에 대한 종합적인 위험 프로파일을 구축합니다.
- 실시간 교차 분석: FDS가 탐지한 사기 의심 거래는 즉시 AML 시스템으로 전달되어 자금세탁 연관성을 분석하고, AML 시스템에서 발견된 의심스러운 자금 흐름은 FDS로 전달되어 사기 개연성을 탐색하는 실시간 교차 분석이 이루어집니다.
- 협업 워크플로우: 사기 분석가와 AML 담당자가 하나의 통합된 플랫폼에서 정보를 공유하고, 동일한 관점에서 범죄를 추적하며, 협력하여 조사를 진행함으로써 금융 범죄 대응의 효율성을 극대화합니다.
금융 범죄의 통합 방어 시대로
FDS, AML , eKYC은 더 이상 고립된 섬이 아닙니다. 이들은 상호 연결된 금융 범죄라는 거대한 위협에 맞서 함께 싸워야 할 하나의 강력한 연합군입니다. 데이터를 통합하고, 기술을 공유하며, 조직 간의 장벽을 허물 때 비로소 금융 기관은 진화하는 금융 범죄자들보다 한 발 앞서 나갈 수 있을 것입니다.
이러한 통합의 흐름 속에서, 이엘온소프트는 첨단 기술과 깊이 있는 금융 범죄 분석 역량을 바탕으로 진정한 의미의 FRAML 솔루션을 개발하고 있습니다. 이엘온소프트의 FRAML 솔루션은 FDS, AML , eKYC 기능을 유기적으로 통합하여, 고객사의 금융 범죄 대응 역량을 획기적으로 강화하고, 급변하는 규제 환경 속에서도 안정적인 비즈니스 운영을 지원할 것입니다.
이제 금융 범죄와의 전쟁은 '각개전투'가 아닌 '통합 방어'의 시대입니다. 이엘온소프트는 고객사의 든든한 파트너로서 이 새로운 시대를 함께 열어갈 것입니다.
글 | 대표이사 민선기
